有人說：理財理財，沒錢理什么？每月發(fā)的那點死工資還不夠一件衣服錢呢？錯！正因為沒錢才要理！這個年齡，大家都在為了事業(yè)而奮斗，上班賺點錢不容易，不會理財往往就變成了“月光族”。其實，薪水低照樣能理財。把你的錢養(yǎng)起來，堵住財富流失的黑洞，相信你很快就能擺脫不窮不富的現(xiàn)狀！二十幾歲學(xué)理財，下一個富翁就是你
二十幾歲，是一個熱血澎湃的年齡，也是一個為了事業(yè)和金錢奮力拼搏的時期。二十幾歲是創(chuàng)造財富的開始，更是積累財富的最佳時期。剛剛離開了校門，面對這個充滿了欲望的物質(zhì)社會，沒有奮斗的意識恐怕連生存都很困難，不去努力賺錢，只能被這個社會所淘汰。
不要說，你的父母有錢，也不要說你嫁個好老公就行，更不要口口聲聲說自己是有錢人。你不是有錢人，你只是一個幫助花錢的人，只有自己賺的錢才是真正的錢。二十幾歲的年輕人，只有靠自己，只能靠自己的知識和汗水打造成功的基石。
據(jù)相關(guān)報道，二十幾歲到三十歲之間是一個人一生中創(chuàng)新思維最活躍，精力最充沛，大腦最好用的年齡。這也是走向財富之路的最佳年齡，因為這一時期對理想和金錢有著最為濃厚的興趣和欲望。
搜狐的ＣＥＯ張朝陽、微軟的比爾·蓋茨、“股神”巴菲特，他們都是在二十幾歲的時候成為了有錢人。這些富豪們都是在二十幾歲的時候就開始打拼，并在三十歲左右創(chuàng)造了自己的事業(yè)，擁有了巨額財富。
在計算機行業(yè)卓有成就的戴爾，在他１６歲的時候，就從事了自己一生中的第一份工作，開始為一家報社賣報紙。在賣報紙過程中，他并不像其他的推銷員，只是一味地工作，而是在工作的過程中不斷地尋找方法，并提升自己的能力，經(jīng)過１年時間的積累，他擁有了１．８萬美元的資金積累。這不僅讓他學(xué)會了很多的銷售經(jīng)驗和技巧，更重要的是為他日后的創(chuàng)業(yè)生涯積累了至關(guān)重要的第一桶金。
讀大學(xué)期間，戴爾不僅用自己的錢買了自己最喜歡的電腦，而且靠這筆資金在學(xué)校做起了電腦生意。１９８４年，還沒有大學(xué)畢業(yè)的戴爾決定退學(xué)，專心經(jīng)營自己的電腦生意，并創(chuàng)建了戴爾計算機公司。當(dāng)他應(yīng)該大學(xué)畢業(yè)的那年，他公司的年營業(yè)額已經(jīng)達到７０００萬美元，成為有錢的年輕人，而和他一起進入大學(xué)的同學(xué)仍在為找到一份適合的工作忙碌。
二十幾歲的時光不能錯過，超過三十歲之后，很多的事情已經(jīng)來不及了。所以要想成為有錢人，就應(yīng)該趕在這一時間段奮斗。不要認為自己還年輕，還擁有大把的青春任你揮霍，眼看就要三十歲了，在有錢人越來越年輕化的今天，創(chuàng)造財富的機遇轉(zhuǎn)瞬即逝。
所以我們應(yīng)該珍惜這一生只能年輕一次的寶貴時間，樹立理財觀念，掌握一定的理財技巧，擁有一定的財富積累，為以后成為真正的有錢人邁出最重要的一步。
每個人都應(yīng)該為自己的人生負責(zé)，為自己的家人負責(zé)，更要為自己的金錢負責(zé)。金錢是生命中最值得擁有的利器，沒有這把利器你的人生之路必定坎坎坷坷！
財富是一個人自信的源泉，一個落魄窮困的人是沒有資格談尊嚴和自信的，自然也不會是一個成功的人。這個世界上只有不會賺錢的人，沒有賺不了的錢。財富就像灑滿大地的青草，富人能做的其實就是多抓一把，而窮人只能抓住一根，還把這根草當(dāng)做救命的希望。
二十幾歲，是屬于年輕人的黃金歲月，你現(xiàn)在不奮斗，還等什么時候去奮斗，現(xiàn)在不賺錢，那什么時候去賺錢，年輕人就應(yīng)該勇敢地為自己拼一把！三十歲以后，貧窮都是自找的，沒有永遠的窮人，也沒有永遠的富人。從現(xiàn)在開始，學(xué)習(xí)理財，掌握財富的規(guī)律，下一個富人就是你！
徘徊在“月光族”邊緣的二十幾歲人如何理財
二十幾歲的年輕人，大部分都有大手大腳花錢的毛病，往往沒到月底就花光了，幾乎不會有什么剩余?？雌饋硖貏e的“瀟灑”，一副有錢人的樣子。實際上，這樣的消費理念既不利于個人事業(yè)的發(fā)展，也不利于今后家庭生活的美滿。徘徊在“月光族”邊緣的年輕人，怎么才能攢下錢，理好財呢？下面這些方法也許能夠幫助你擺脫“月光”，建立良好的理財觀念。
自我克制，計劃開支
發(fā)了工資，先別急著買衣服，和朋友喝酒，先看看怎么安排才合適。
年輕人大都喜歡逛街購物，便很難控制自己的消費欲望。要學(xué)會克制自己的購物沖動，提前做好購買物品的計劃，計算好大概的花費，不要多帶錢，也不要隨意使用信用卡。對不實用或暫時用不上的東西敬而遠之，連看都不要看。
要對每月的薪水好好計劃一下，哪些地方必須支出，哪些地方可以節(jié)省，按照三分之一薪水理財法固定地把每個月工資的１／３納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取業(yè)務(wù)。雖然錢不是很多，但從長遠來算，幾年下來也有一筆不小的資金。
這些攢下來的錢可以添置一些大件物品如電腦等，也可以作為“充電”學(xué)習(xí)的支出。不妨試著給自己做一份“個人財務(wù)明細表”，看看超支的部分是否合理，以便隨時作出調(diào)整。
嘗試投資，投資是賺錢好方法
只會花錢還不行，還要試著去賺錢。也就是說，消費的同時，也要樹立良好的投資意識。投資是增值的最佳途徑，想讓錢生錢，不妨根據(jù)個人的具體情況做一些合理的投資計劃，如炒股、基金、收藏品等。這樣的資金投入，還能幫助你改變大手大腳的消費習(xí)慣。當(dāng)然，剛開始經(jīng)驗不足，可以進行小額投資，以降低投資風(fēng)險。
交友需謹慎，小心被拖垮
二十幾歲的時候，大家都在做加法，不管是工作還是交際，經(jīng)驗多，朋友多，才好辦事。所以，交際在很大程度上也會影響消費。交朋友的時候更要注意多交一些有良好消費習(xí)慣的朋友，不要交花錢大手大腳、胡亂消費、好面子的朋友。不顧自己的收入和消費能力去盲目地攀比，只能導(dǎo)致“財政赤字”。和朋友交往時，不要為了面子一味樹立“大方”的形象，在請客吃飯或者娛樂活動中搶著買單，最好的方式是大家輪流坐莊，或者實行“ＡＡ”制。
另外，在朋友有困難的時候能幫則幫，但要考慮好自己的經(jīng)濟情況，小心被拖垮。
提高購物技巧
買東西的時候要學(xué)會購物技巧，學(xué)會討價還價，貨比三家，盡量以最低的價格買到所需物品。這可不是“小氣”，而是一種成熟的消費經(jīng)驗。適時注意一下?lián)Q季，這是個不錯的購物良機，很多商家有打折優(yōu)惠活動。但是要注意別貪圖便宜，要選購大方、易搭配的服裝，造成閑置就不好了。
少參與抽獎活動
有很多年輕人總想著一夜暴富，對那些有獎促銷、彩票、抽獎等活動情有獨鐘，殊不知這些活動最容易刺激人的僥幸心理，令人難以控制自己的花錢欲望。
務(wù)實戀愛
在青春期，戀愛也是一筆不小的開支。熱戀中的男女總想以鮮花、禮物或者到一些充滿浪漫氣氛的咖啡廳、餐廳進一步穩(wěn)固情感，尤其是男孩子，在女朋友面前很愛面子，“打腫臉充胖子”的情況也經(jīng)常出現(xiàn)。
有的人還認為，錢花得越多越能代表對戀人的感情，對戀人好，就應(yīng)該把錢都給他花。把戀情建立在金錢的基礎(chǔ)上，時間長了不但讓自己經(jīng)濟緊張，也會令對方感到無形的壓力，影響對感情的判斷。假如分手，雖然沒有太多經(jīng)濟方面的糾葛，但也會使花錢多的一方蒙受一些損失。
還有，花錢過于大手大腳，也會給對方或者對方父母留下不踏實、不會過日子的印象，產(chǎn)生一些負面效應(yīng)。只要真心，一朵玫瑰并不比一串金鏈子代表的愛意淡薄。
不貪圖玩樂
年輕人愛玩很正常，適當(dāng)?shù)姆潘梢彩潜匾?，但一定要掌握好度，更不能在麻將桌上、酒桌上、歌舞廳里虛度時光?；ㄙM金錢不說，還會喪失志向。應(yīng)該培養(yǎng)和發(fā)掘自己的特長、愛好，努力工作，多多積累賺錢的能力與資本。
肩上的責(zé)任會越來越重，“月光族”們以后還能月光嗎？沒有一個合適的理財計劃，怎么面對以后的人生之路，沒有錢就沒有一切，何談什么理想、人生呢？“月光族”們別再把錢花光了，不理財就沒有財！
把錢養(yǎng)起來——薪水低照樣能理財
二十幾歲，大多畢業(yè)時間不長，初涉職場，首要問題就是處理財務(wù)收支。在參加工作伊始就形成良好的理財觀念和理財習(xí)慣，對以后的工作和生活是非常重要的。很多畢業(yè)不長時間的年輕人都是典型的“月光族”，別人害怕成為“房奴”、“車奴”，自己想當(dāng)都沒有機會，想繼續(xù)深造求學(xué)或者籌備結(jié)婚更是無望。
從中國大的經(jīng)濟形勢來看，目前的薪資成長幅度是趕不上物價飛漲速度的，靠薪水致富幾乎是不可能的！大多數(shù)人的薪水并不是很高，也許很多人會說，每個月就那么點錢，怎么理？可是同樣領(lǐng)薪水過日子，有人成為窮上班族，有人成為富上班族，拋開能力學(xué)歷等客觀因素，理財方式所占的比例也是相當(dāng)大的?？啃剿娴哪苤赂粏?？低薪者理財有什么方法嗎？
薪水致富步驟１——進職場先買保險
薪水不漲，物價卻在漲，讓薪水族備感壓力。拿著可憐巴巴的薪水想致富似乎很不現(xiàn)實，但也不是不可能，只要肯下腦子，精于理財，致富的目標也是可以實現(xiàn)的。
第一步先買保險，沒錢還要買保險？正因為沒錢才要買保險，趁著年輕買保險，不但保費便宜，而且遇到突發(fā)事件也能起到很好的保障作用。一般上班族按照“保險雙十定律”做規(guī)劃就可以了，即保險額度為家庭年收入的１０倍最恰當(dāng)，總保費支出為年收入的１０％最適宜。最好選擇一些花小錢就可以購得的高保障險種，例如定期壽險或是多功能保險（如投資型保單）。
小魏在一家物流公司上班，每個月的薪水大約有２５００元，也是一個“月光族”，有時還向家里要錢。不久前父親因癌癥不幸去世，家里一下子緊張起來。小魏傷心之余，開始對自己的理財重視起來，于是在母親的建議下買了醫(yī)療險和定期壽險。遇到緊急情況，手里拿不出錢怎么辦，有了保險是不是有些保障呢。
保險是二十幾歲就該考慮的問題，年輕時候保險，所繳納的費用要比年齡大時低得多，受益期限更長，能為今后生活和創(chuàng)業(yè)打下一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
薪水致富步驟２——不作無謂消費
買了保險之后，接下來最重要的是學(xué)會開支。一定要清楚自己所有的開支狀況，看看把錢花在了什么地方，了解有哪些消費是可以省下來的。把錢花在需要的地方，不作無謂的消費。
如果能有一個理財記錄更好，把這些消費記錄下來，每隔一段時間重新檢視一下，了解一段時間內(nèi)的收入和支出，也許你就會發(fā)現(xiàn)，有些錢根本是沒必要花的。有些東西，買了好久卻沒用武之地，閑置在家，造成了資源的浪費。一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，重點標明，提醒自己以后不要再犯。
理財很重要的一點是要學(xué)會量入為出，把錢節(jié)省下來盡早將投資納入理財規(guī)劃。
薪水致富步驟３——三分之一薪水理財法
有效控制支出，不做無謂的消費，那剩下的錢又該如何支配呢？
例如一個薪水３０００元的上班族，可以把三分之一，即１０００元作為投資和保險支出；三分之一作為房租支出；另外的三分之一才是生活開銷。
用三分之一的薪水過日子，對很多年輕人來說，可能覺得比較困難，尤其是“月光一族”不能更好地控制自己的消費欲望，這時可以在購物前列好清單，照著清單買，就不會超支。
年輕人不要悲觀，現(xiàn)在能拿三千，將來就可以拿三萬，把每個月省下來的薪水，做好理財規(guī)劃，你也可以咸魚大翻身，成為百萬身價的上班族。遵循“三分之一”原則，隨著經(jīng)驗的累積和職位的升遷，你能省下更多的薪水，做好適度的投資，只要有恒心，薪水致富絕非遙不可及！
不向家里要錢就算進步？
——職場新人理財法則二十幾歲剛剛參加工作不長時間，從拿到第一份薪水開始，你要面對的是租房、吃飯、坐公交錢、手機費、與同學(xué)聚會，剩下那點錢可能連一件新衣服都買不了，往往熬不到月底就沒錢了。對于職場新人來說，理財就成為很重要的一個問題，能否從工作伊始就培養(yǎng)起良好的理財觀念和習(xí)慣，將關(guān)系到此后幾十年的工作生涯和人生路程。
不跟家里要錢就進步了？不夠！
王艷今年碩士畢業(yè)，在一家民營企業(yè)上班，工資大概有４０００元左右。她經(jīng)常說的一句話是：我不存錢，錢該怎么花就怎么花。不跟家里要錢已經(jīng)是很大的進步了。她沒有任何的理財觀念，工資的主要開銷是逛街買衣服、和朋友去唱歌、泡吧。
初涉職場的新人，社會角色可能還沒有完全轉(zhuǎn)換過來。不向家里要錢是不是就算進步呢？當(dāng)然是遠遠不夠的！像王艷這樣的生活方式，沒有突發(fā)的意外情況還說的過去，如果出現(xiàn)意外情況，沒有資金實力解決問題，最后還得跟家里要錢。
所以，一定要控制自己的消費，最好制訂一個儲蓄計劃，可以開通１２個基金智能定投，把每個月的閑置資金進行基金投資，為以后的發(fā)展儲備資金。另外，還可以購買適度的意外及重大疾病人壽保險，保障意外情況下自己的生活能夠穩(wěn)定持續(xù)。
沒有財務(wù)規(guī)劃？不行！
小章大學(xué)畢業(yè)后就職于一家外貿(mào)公司，每月工資大約３０００元，除了日常開銷，他準備把剩下的錢用來償還助學(xué)貸款?？墒谴蛩惴謳状蝺斍?，每期多少，這些具體規(guī)劃，他并沒有明確的概念。
財富增長的另一要訣，是對資金的使用有良好的規(guī)劃和管理。職場新人在打理財務(wù)的時候，應(yīng)該在不同時期為自己樹立不同的財務(wù)目標。小章就需要設(shè)定一個助學(xué)貸款還款規(guī)劃，每次還款就記上一筆，定期回顧財務(wù)狀況和實施情況，可以跟蹤和改善資金的使用方式，進而也能提高管理財富的能力。
光知道存錢？不劃算！
小郝是一家圖書出版公司的編輯，工資約２５００元。因為公司管吃管住，所以他決定１０００元存進銀行里，１０００元錢投資股票，剩下的零花。他說：“我關(guān)注股市有一段時間了，雖說現(xiàn)在行情不好，但是我想選這個時候進入。就算虧了，也沒幾個錢，就當(dāng)交學(xué)費了?！?/p>
財富的第一步是積累，小郝的這種做法還是值得肯定的。對于年輕人來說儲蓄是非常有必要，但只知道存錢并不是很劃算。剛剛參加工作，收入不是很多，但聚沙成塔，除了儲蓄和正常開銷，可以每月留出一部分用做基金定投等長期投資。
光知道存錢的做法是不可取的，良好理財觀的養(yǎng)成，還需要合理的投資觀。其實，投資并不需要多大的啟動資金，但投資的心態(tài)一定要好。別想一夜暴富，也別耐不住性子。
對剛步入職場的新人們來說，理財就應(yīng)該從第一份薪水開始。學(xué)著控制個人的收支平衡，進行合理的投資，了解并學(xué)習(xí)理財?shù)南嚓P(guān)知識，相信每個職場新人都能變成理財達人！
兼顧收入與發(fā)展——職場新人理財巧選擇
二十幾歲走出校園的時候，面對的是一個激烈競爭、膨脹變革的社會。８０后們小時候住房是父母單位分配的，現(xiàn)在房子是自己掏錢買的；大學(xué)畢業(yè)后工作是自己頭破血流地找的。面對人生的新起點，８０后職場新人需要規(guī)劃的東西實在是太多了，尤其理財更是不可或缺。
充電、深造、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚還是買房，這些問題一個接一個擺在面前，你的奮斗目標又是什么？“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，沒有一個良好的理財規(guī)劃，又何來成功理財呢？這個理財規(guī)劃的制訂不僅要獲取收益而且要兼顧發(fā)展。在知識更新越來越快的年代，自己不進步，只能被遠遠地拋開。做任何事情都需要成本，想發(fā)展沒有錢是絕對不可能，所以，學(xué)會理財對年輕人有著至關(guān)重要的作用！那又如何兼顧收入與發(fā)展呢？
首先，要認清客觀形勢。一方面測算一下實現(xiàn)自己的目標大致需要多少錢，每個月能賺多少錢；另一方面要根據(jù)自己的收入水平和開支情況，確定一下每個月需要存多少錢，算算預(yù)定目標和現(xiàn)實二者存在的差距。還要注意緊急情況的發(fā)生，對規(guī)劃進行必要的調(diào)整。
接下來要做的是保持財務(wù)的健康狀態(tài)，想兼顧收入和發(fā)展，每一分錢都要照顧到。在無法“開源”的條件下，只好想盡一切辦法去“節(jié)流”。在工作和生活中，無法避免地要參與一些聚會和活動，但要謹記——不必要的應(yīng)酬一概不去！上下班坐公交，沒有特殊情況絕對不打車！手機業(yè)務(wù)選最適合自己的套餐；租房可以和朋友合租等等。每月收到工資后，按照理財規(guī)劃第一時間把該存的錢存進銀行，堅持完成自己的儲蓄目標。這些錢都是為了將來的發(fā)展做出的儲備，不到萬一絕不能用！
最后針對收入來說，二十幾歲的職場新人最大的優(yōu)勢是年輕，投資時限長，風(fēng)險承受能力相對較高。所以，不妨將每月節(jié)余的錢投向預(yù)期收益較高的證券品種，如果這些投資長期能取得年均１０％以上的收益率，完全可以實現(xiàn)增值。目前市場的形勢很適合長期投資價值區(qū)域，職場新人可以選擇優(yōu)質(zhì)股票分批買入，或通過定期定額購買基金，長期堅持相信會有意想不到的收獲。
解決了收入的問題，才能談得上規(guī)劃未來的發(fā)展，對二十幾歲的職場新人來說，職業(yè)規(guī)劃和發(fā)展才是理財最核心的地方。將來的路是由自己把握的，把握未來，先學(xué)會把握財富，一個不會理財?shù)娜?，處處捉襟見肘，何來發(fā)展呢？
還有一點是需要注意的，二十幾歲的年輕人大多給別人打工，職業(yè)收入是理財?shù)姆€(wěn)定源泉。想看得遠，就要站得穩(wěn)。所以在工作的時候不能總想著將來怎么怎么，一定要踏踏實實，敬業(yè)進取，努力工作，這也是職場新人要始終堅守的理財攻略。
規(guī)劃未來生活——未婚男女怎么理財
小楊去年大學(xué)畢業(yè)，在北京一家外貿(mào)公司上班，工資差不多有６０００元，每個月房租和其他支出２０００元左右，積蓄大約有３萬元。女朋友是北京某高校的在讀研究生，每個月兼職收入１５００元，生活費由自己來出，現(xiàn)在有１萬元存款。兩個人都沒有商業(yè)保險。
兩個人計劃著等小楊女朋友畢業(yè)之后就結(jié)婚，但是沒有房子是個大問題。租房結(jié)婚，還是買房結(jié)婚？買房子的話，小楊父母大概能出２０萬元，女方家不太富裕，可以負責(zé)裝修或者買家電家具的花銷。
雖然兩人感情很好，但是結(jié)婚前就買房合適嗎？房產(chǎn)證上寫兩個人的名字還是寫出錢較多的小楊的名字？婚前需要做一個財產(chǎn)公正嗎？婚前怎樣理財才更安全更有效？分別理財呢？還是共同理財？
相信很多想結(jié)婚的二十幾歲的年輕人都曾遇到過類似的問題，未婚男女究竟該怎么理財才合適呢？未來的美好生活是需要合理規(guī)劃的，理財方案的重要性也就不言而喻了。
首先，選擇婚前合住是一個不錯的方法。小楊在外面租房子，需要支付固定的租金，女友在學(xué)校住宿也要交住宿費，生活開銷都需要支出。既然快要結(jié)婚了，住在一起不僅可以減少女方的住宿費，兩個人還可以充分利用時間，在家自己做飯，節(jié)省外出就餐的費用。增進了雙方的感情，也減少了整體費用。但要注意，最好不要影響女友求學(xué)，解決好女友上學(xué)路途的問題。
其次，既然雙方情投意合，想要結(jié)婚，不妨共同理財。分別理財?shù)暮锰幘褪窃诨楹筘敭a(chǎn)上產(chǎn)權(quán)明晰，但是為了將來的美好生活兩人都要盡自己的最大努力，共同理財能最大化滿足理財需求，可以更好地集中資金為理財目標進行資產(chǎn)配置。兩個人共同分析未來的各個時期的財務(wù)需求，制訂一些資產(chǎn)配置計劃，是最合適的理財方法。至于如何理財，可以協(xié)商解決。誰的理財能力強就由誰來操作，如果兩人都想各管各的，可以參考三賬戶制，雙方按規(guī)定比例出資建立一個公共賬戶，負責(zé)家庭的共同開銷。
還有就是婚前財產(chǎn)公證的問題?；榍柏敭a(chǎn)公證是一種“理性行為”，是對感性行為的一種約束?；橐鍪鞘裁?，婚姻不是花前月下，是柴米油鹽醬醋茶?；榍柏敭a(chǎn)公證對于婚姻利大于弊，隨著婚后長達幾十年的時間積累，家庭資產(chǎn)也會不斷壯大，為以后的日子考慮，只要不影響二人感情生活，財產(chǎn)公證是非常必要的。如果婚前買房，可以確定雙方的出資額，做一個財產(chǎn)公證。房產(chǎn)證不妨寫上兩個人的名字，因為小楊的經(jīng)濟實力還不能一次付清，結(jié)婚后還是得夫妻共同還貸，實際上房產(chǎn)也是歸二人共有的，也省得引起家庭糾紛。
結(jié)婚以后租房還是買房呢？這個問題也經(jīng)常困擾想結(jié)婚的年輕人。租房的優(yōu)點是現(xiàn)在就有能力住大房子，使用更多的居住空間，而且能夠隨著收入變化自由選擇，資金也較為自由，不用考慮房價下跌的風(fēng)險；購房優(yōu)點體現(xiàn)在能夠積累實質(zhì)財富，滿足擁有自己的房子的心理，而且還有資本增值的機會，但還貸不說，還缺乏財務(wù)自由。究竟是買房還是租房呢，那就要看雙方的經(jīng)濟實力了，賺錢不太多的，可以考慮婚后過幾年再買房。
最后，來看看投資規(guī)劃。因為結(jié)婚買房需要比較大的開支，依靠小楊和他女朋友區(qū)區(qū)的４萬元積蓄是遠遠不夠的。因此儲蓄是非常重要的，兩人可以投一份基金定投，作為一個長期投資兼強行儲蓄?？梢砸悦吭拢保埃埃霸獮橄?，投資指數(shù)型基金，投資期限為２０年左右，作為將來孩子的教育金或者是房子的本金。
還有就是保險的問題，當(dāng)前兩個人都沒有商業(yè)保險，雖然小楊單位有社會保險，但是保障額度極低。因此，必須配置保險保障，應(yīng)以壽險和意外險為主，意外險的收益人主要為父母，保費支出也不大。
正視現(xiàn)實危機
——上有老下有小該如何理財二十幾歲，也許有的人認為自己還很年輕，過著單身貴族的生活。也許有的人已經(jīng)結(jié)婚了，甚至已經(jīng)是孩子的父母，在和你同一屆的同學(xué)中找找看，相信有不少人是屬于這種情況的。單身貴族，自己吃飽，全家不餓。而那些上有老下有小的年輕人面對生活的重重壓力，又該如何理財呢？
面對困難，首先要正視困難，更不能逃避困難。理財也是如此，撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人、供房子、買汽車，樣樣都需要錢，不能合理地安排收入和支出，生活危機四伏，一個處理不好就很容易導(dǎo)致一些難堪局面的出現(xiàn)。下面就來看看一個理財?shù)某晒Π咐?，看看上有老下有小的年輕人是如何理財?shù)摹?/p>
徐女士是一家股份制私營企業(yè)的中層干部，丈夫王先生是大學(xué)講師，現(xiàn)在有一個３歲的女兒。家庭年收入大約有１２萬元，年終獎加起來約１萬元。目前有一套１２０平方米的按揭房，貸款３０萬元（貸款年限１５年），已付貸款５年。還有丈夫?qū)W校分配的一套住房，約５０平方米，出租收租金１萬元。
他們的理財目標是這樣的：調(diào)整家庭現(xiàn)金和存款的數(shù)額；進行嘗試性的理財投資；為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫(yī)療保險；為雙方父母購買養(yǎng)老重疾醫(yī)療保險，并盡力滿足老人出國旅游的想法；買一輛私家車。
這樣的家庭在城市中，收入中等，為典型的４２１式家庭。４２１的意思是雙方父母四位老人、夫妻二人、還未成年的孩子一人。兩個人的收入加起來一年有１４萬元，支出大約需要７萬多元。房子的貸款還有２５萬元左右，還得繼續(xù)還１０年。流動性資金大約有９萬元，基本符合正常的家庭財產(chǎn)的一個流動資產(chǎn)比例配制。這剩下的流動資金該如何進行投資呢？
先來說說保險：因為王先生是大學(xué)教師，可以享受國家統(tǒng)一的教育級別的福利和醫(yī)療，就可以省下養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險這一筆錢。徐女士身體健康，除了養(yǎng)老保險和有重疾險外，也沒什么可以補充的。只有女兒年紀尚小，每年支出１５００元購買５萬元的重疾險還是比較合適的。雙方老人的年紀都比較大，購買重疾醫(yī)療保險相對來說保費較高，不過選擇為老人買定期的重大疾病醫(yī)療保險，可以節(jié)省一些。每年四位老人的年保費支出在５０００元左右。
教育投資方面：每年拿出２萬元為女兒做教育金投資，在十幾年后女兒的大學(xué)教育金可以達到３０萬元左右，一般大學(xué)的教育支出費用足夠了。
父母出國旅游的規(guī)劃：每年支出１萬元，５年之后，按照投資報酬率４％來計算，可以達到５．４萬元左右，這些錢滿足每位老人支出１萬元左右的出國旅游費用。
按照這樣的理財規(guī)劃，５年內(nèi)年支出在１０．７萬左右。剩余３萬多元可以存進銀行里做儲蓄，５年之后，按照投資報酬率４％來計算，能夠積攢１８．７萬元左右。這時候可以考慮買一輛１０萬元左右的私家車。
所有的理財目標錢都在５年后實現(xiàn)了，而且日子過得還十分滋潤。有了房子，有了車子，孩子上大學(xué)的費用也有了，老人的贍養(yǎng)也沒有問題。誰說年收入１０萬元的家庭不能過上好日子呢？
如果你賺不到１０多萬，那你可以降低你的理財目標，延長實現(xiàn)目標的期限，先滿足需要的而不是想要的，照顧家人和購買房子汽車哪個更重要，相信每個人都分得清楚。
理財不需要多么高深的學(xué)問，也不需要多么專業(yè)的金融知識，量入為出，化繁為簡，照顧好自己的錢，恰當(dāng)?shù)赝顿Y就是理財。學(xué)會了理財，還怕應(yīng)對不了家庭出現(xiàn)的危機嗎？
沒有錢，也要向百萬富翁學(xué)理財
二十幾歲的年輕人大多都沒有多少錢，談不上什么富人。沒錢的人有沒錢人的活法，有錢人有有錢人的活法，在理財上，窮人和富人有什么差別嗎？百萬富翁又是如何理財?shù)哪?？這些富人有什么理財?shù)脑E竅嗎？下面就來看看富翁家庭的理財方案：
真正的百萬富翁花錢不瀟灑
百萬富翁不僅能賺錢，還擁有高效理財?shù)募彝ビ媱?。不知道你信不信：不買新家具而把舊的翻新；選擇最便宜的電話業(yè)務(wù)；從不電視、網(wǎng)絡(luò)購物；修補舊鞋子；買東西用優(yōu)惠券；買散裝的家庭用品。這是一個美國百萬富翁的家庭生活片段。
我們不禁會問，百萬美元還不夠花嗎？為什么還要這樣節(jié)??？就算能省下幾個小錢，能干什么呀？這樣做不過每天能節(jié)?。担懊婪?，一生又能夠節(jié)省多少？在美國，典型的富裕家庭每年在食物和家庭生活用品上的支出超過１萬美元，一個人的一生大約在４０萬至６０萬美元之間。如果節(jié)省一些，只花費３０萬美元，并將這些錢投資于一個理想的股票基金中，按照一般的收益率，賺到的錢將會超過５０萬美元。這樣看，你會怎么辦？你還是大手大腳地花錢嗎？
重要的不是優(yōu)惠券而是從小教會孩子理財
在美國百萬富翁家里的餐桌上你會看到這樣的情景：孩子們在報紙和廣告中尋找父母用得著的優(yōu)惠券。尋找優(yōu)惠券，然后教他們基本的編排技術(shù)和整理歸納的技巧，把這些優(yōu)惠券放在一本按字母順序排列的文件夾里。如果找到了，回報的不僅是一個微笑，而是一門重要的課程。
這門課程不但會培養(yǎng)他們對價格的敏感，還能使他們學(xué)會保護自己的錢財。處理優(yōu)惠券的過程中，無形地培養(yǎng)了孩子處理金錢能力和組織計劃的能力。
即使這些優(yōu)惠券不會省多少錢，但是，以一個“計劃指導(dǎo)老師”的角色和孩子一起工作，讓他們參與到家庭理財中來，對孩子的將來是有極大好處的。
榜樣的力量是十分有效的，如果你能處理好自己的財務(wù)，你的孩子也會模仿你的行為。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎樣進行計劃和組織的人。
對首次成本麻木對動態(tài)周期成本敏感
比如，你需要安裝一個熱水器，你是自己安裝，還是找個工人來安裝呢？
“首次成本”的意思是：你自己安裝而不請一個熟練的工人節(jié)省下來的錢。雖然能省一筆錢，但是在以后的使用過程中，因為自己缺乏經(jīng)驗，很容易出錯燒壞系統(tǒng)，如果煤氣泄漏，還會中毒，這些問題都是因為節(jié)省首次成本產(chǎn)生的。而工人更有經(jīng)驗，技術(shù)更好，安裝的熱水器會更加持久耐用，水熱得會更快。動態(tài)周期成本指的就是在使用過程中的運作成本，整個動態(tài)周期中的資源耗費，通俗的講就是說，壞了就得修，修還需要更多的錢。
節(jié)儉不是“事事自己動手”，雖然百萬富翁大多很節(jié)儉，但是并非普通人理解的像葛朗臺那樣的吝嗇鬼。只有當(dāng)節(jié)儉使家庭的經(jīng)濟效率真正得到提高時，才是真正的節(jié)儉。
百萬富翁的正確做法是：不在這些不具有經(jīng)濟效益的事情上浪費時間，請熟練的工人干活會更有經(jīng)濟效率。他們更不會撿了芝麻丟了西瓜。一臺熱水器安裝維護得好，可能會用１０幾年，這么多年里首次成本足以得到補償，百萬富翁就是這樣考慮問題的。
適當(dāng)?shù)姆椒ǖ扔隗w面加省錢
百萬富翁鮑伊特擁有一套中等別墅和一輛普通的汽車，但是他從來沒有想過購買一輛高級汽車或者是時髦的衣服，并不是他沒有能力購買，是因為這不是富翁的風(fēng)格。
鮑伊特認為，對那些一旦購買了就會失去全部或大部分初始價值的產(chǎn)品，是不值得花大價錢去購買的。比如你今天買了一套昂貴的衣服，那它在明天的舊貨市場上值多少錢？可能是原價的１０％或者更少。
所以，在隨時貶值的東西上沒必要花太多的錢。富人當(dāng)然有富人的場合，穿得好些也是一種需要。那鮑伊特的辦法是什么呢？——購買正在打折的名牌服裝。鮑伊特擁有很多名牌服裝，大多是從打折店購買的。如果不合身，請人將衣服修改就是了。這也是美國４０％的百萬富翁都會采取的方法。
通過這種方式，不但省了很多錢，還顯得非常體面。鮑伊特將省下的錢購買了可以稱為古董的老式家具，這些東西，既實用，又有投資價值。
賺錢的時候算大賬花錢的時候算小賬
百萬富翁在賺錢的時候關(guān)注的是大錢，動輒幾億美金，毫不含糊。但在花錢的時候確實慎之又慎。比如一位百萬富翁曾這樣算賬：買一雙皮鞋花１００美元，換過兩次底，每次花５０美元。在１０年中，大約穿了１６００天。成本是２００美元，加上鞋值２０美元，總成本為２２０美元。把２２０美元在１６００天中分攤，每天所需要的成本不到１４美分。而他的大學(xué)生兒子每雙鞋子５０美元，一年要壞掉三雙。
誰腳上的鞋子會花更多的錢？是穿幾百美元小牛皮鞋的百萬富翁，還是穿５０美元運動鞋的大學(xué)生呢？
有時候，富人和窮人想的真的不一樣！
每天花一分鐘記賬，堵住財富消失的黑洞
曾經(jīng)有一位名人說：“理財要先理心?！崩碡斒且粋€觀念的問題，有了良好的理財心理和理財習(xí)慣，一切問題都能迎刃而解。二十幾歲的年輕人，不知道理財要如何著手，或遲遲無法理財，不妨從學(xué)習(xí)記賬開始，堵住財富流失的黑洞，讓財富一點一滴累積起來。
記賬的最主要的目的是讓自己的收支情況透明化。了解自己的收入，了解自己的支出，了解自己還有多少資金可以使用。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，可以依照下列方式進行：
財產(chǎn)統(tǒng)計：記賬首先要明白自己有什么，了解自己所擁有的電視、電腦、家具、汽車等不動產(chǎn)有多少，知道自己的流動資金有多少，借給別人多少，弄清楚這些之后再做經(jīng)濟資源的配置，就可以做好自己的財產(chǎn)管理。如果連自己擁有多少財產(chǎn)都不清楚，又怎么能做好理財規(guī)劃呢？
收入統(tǒng)計：每個月能發(fā)多少薪水，有房的人每月能收多少租金，還有沒有其他的收入等，包括所有的現(xiàn)金或銀行存款都要記錄下來，并加以詳細分類。但要注意，這里的收入只有實際拿到的才能計算在內(nèi)?，F(xiàn)金和銀行存款是流動資金，是可以隨時支配的財產(chǎn)。
支出統(tǒng)計：即使是流水賬也要做好，為明白自己所花的每一分錢的流向，為了堵住金錢流失的黑洞，必須每天記錄支出，并且每月月底都要匯總，持續(xù)做下去，有了比較，才能養(yǎng)成量入為出的好習(xí)慣。房租、吃飯、水費、電費、網(wǎng)費、交通費這些都要詳細記錄，雖然每人的情況各不相同，但是不管把錢花在哪，都一定要弄清楚，讓錢花得明明白白。
制定生活預(yù)算：參考做出的明細表，可以做一個生活預(yù)算。在做這個預(yù)算的時候，考慮每個月正常支出之外，還要注意突發(fā)情況的出現(xiàn)，比如感冒生病，下個月父母是不是需要自己提供一些錢，什么時候去旅游，和朋友、同事哪天聚餐等這些非經(jīng)常性支出。該花的地方還是要花，記賬的目的不是對自己吝嗇，而是要讓金錢的來龍去脈清清楚楚。
生活支出和投資賬戶分開：每個月拿到現(xiàn)金，將收入減去支出，剩下的錢就可以用來進行投資了，但是投資資金和生活支出一定要分開。最好設(shè)立兩個賬簿，一方面確保投資持續(xù)穩(wěn)定地進行，最主要的是避免財富的無端流失。有了財富黑洞，影響投資金額的正常運行。不同的階段，可規(guī)劃不同的投資目標，靈活記賬更佳?？傊涃~是為了妥善規(guī)劃日常的收支情況，并能量入為出，將余錢進行相關(guān)的投資。
當(dāng)你在節(jié)約每一分錢，積攢余錢的時候，是否考慮過自己的資產(chǎn)在增值？還是在不知不覺地流失？這些流失的原因在哪里？其實都是平時疏于防范，不注意各種細微的節(jié)約造成的。買了一件很貴但不好搭配的衣服，買了幾本不怎么喜歡看的書，把電腦的配置換上最新款的硬盤，不知道自己的信用卡還有多少錢，種種看似微小的細節(jié)都很容易造成金錢的流失，而又不能及時補足，到頭來財富也就不翼而飛了。只要我們及時記賬，平時對容易造成財產(chǎn)流失的幾個方面多加注意，堵住財產(chǎn)流失的黑洞，就會成功實施自己的理財計劃。
現(xiàn)在參加工作的年輕人大部分都有自己的計算機，在網(wǎng)上建立一個理財賬簿，利用一些輔助工具，可以達到事半功倍的效果。
你還在做“星光族”、“月光族”嗎？你發(fā)現(xiàn)自己財富流失的黑洞了嗎？你有每天記賬的習(xí)慣嗎？如果沒有，請從現(xiàn)在就開始記賬吧！因為記賬是理財入門的第一步！
