理財?shù)拿孛懿皇悄切┲欢哒勯熣摰膶＜覀儼l(fā)現(xiàn)的。這些理財?shù)男∶钫卸际墙?jīng)過長期實踐，投資者嘔心瀝血總結(jié)的經(jīng)驗，非常適合二十幾歲的年輕人。掌握了這些理財秘密，不一定能讓你發(fā)大財，但至少會讓你明白——理財?shù)降资窃趺匆换厥隆c最適合你的投資工具“談戀愛”

有錢人把金錢當(dāng)做游戲，沒錢的人把錢當(dāng)做命根子。相比富人，沒錢的人更需要增加自己的財富。可是增加財富的工具很多，什么證劵、股票、基金、期貨等，看得人眼花繚亂。很多二十幾歲的年輕人有上面所說的那些疑問，都陷在到底該選擇哪種投資工具的迷惑當(dāng)中。那么，該如何選擇最適當(dāng)?shù)墓ぞ吣兀?/p>

其實，投資工具無所謂哪個好哪個不好，重點(diǎn)是哪一個最適合你！有的投資工具很復(fù)雜，需要投入很多的時間去觀察研究，譬如股票、期貨；有的投資工具只要投入一點(diǎn)點(diǎn)的時間就能掌握精要，譬如基金、結(jié)構(gòu)式商品、房地產(chǎn)證券化商品等。

選擇投資工具的時候不能單單追求投資回報率，最重要的是挑選一種最適合你的投資組合。比如，有的人認(rèn)為現(xiàn)在銀行的利息越來越低，把錢用來定存的人不是傻瓜就是土包子，收益那么低，根本無法創(chuàng)造豐厚的收入。但是如果你有２億元，你說定存合適不合適？每個月的利息就夠你瀟灑地生活了！

還有的人認(rèn)為股票難賺，２０００多家上市公司，根本不知道該買哪家的才好，再加上期貨市場與境外投資機(jī)構(gòu)的開放，相對一般的投資人，選股難度是挺大的！但是對那些散戶高手來說，投資回報率絕對會比基金好，甚至年賺幾百萬都有可能。

為什么同樣的工具，在不同的投資人看來，感覺也不盡相同呢？也許，問題在于你是否真的了解自己想要什么，或者對自己的認(rèn)識不是很清楚吧！

現(xiàn)在的市場是一個開放自由的資本市場，各式各樣的結(jié)構(gòu)與標(biāo)的不同的投資工具，就像三千后宮佳麗，可這個投資皇帝不是好當(dāng)?shù)?。就以購買基金為例，很多投資人跟風(fēng)盲目搶進(jìn)，那些廣告推銷什么就搶什么，那些金融機(jī)構(gòu)的理財經(jīng)理介紹什么就買什么，萬一所選的基金績效不好，就指責(zé)這些理財人和理財機(jī)構(gòu)都是騙子。就像皇帝一樣，太監(jiān)給挑選了一個妃子，事后覺得很不滿意，就把這個太監(jiān)打了一頓。殊不知專家挑選股票，也不可能一定會賺！這樣搞不清楚自己買的到底是什么的糊涂蟲更不在少數(shù)。

那怎么才能避免出現(xiàn)這樣的情況呢，那就請你自己去挑選合適自己的投資工具吧，自己看中的妃子才是真正喜歡的，適合自己的才是自己想要的。不妨和自己的投資工具談?wù)剳賽郏掀攀亲约旱暮?，不必去和別人搶，即使搶來，未必就幸福。

和適合自己的投資工具談戀愛，就要像愛自己的老婆一樣關(guān)愛她，時時注意她的一舉一動，消長高低，了然于胸。更不能喜新厭舊，要對那些新鮮的選擇標(biāo)的有充分的認(rèn)識，否則很容易“眾叛親離”。

年輕人學(xué)習(xí)投資，還是多看多聽多學(xué)習(xí)，畢竟這些投資工具看起來很“漂亮”，卻不知道性質(zhì)如何。讓我們再回頭看看這句話：“工具無所謂哪個好哪個不好，重點(diǎn)是哪一個最適合你！”打個比方說，世界上的美女帥哥那么多，和一個長得好看的結(jié)婚不一定就會幸福，互相覺得順眼，相處愉快才是過好日子。選投資工具也是一樣的，不要盲目追求高投資回報率，那些賺錢多的不一定適合自己！

另外，二十幾歲的年輕人在和最適合你的投資工具“談戀愛”，在與投資標(biāo)的交往的過程中，還要注意一點(diǎn)——現(xiàn)在是自由戀愛，不是指腹為婚，如果相處一段時間，覺得你的“八字”和持有的投資標(biāo)的個性不合，那還是及早分開合適，不要等到變成怨偶，相看兩相厭，那時損失最大的絕對是你！

投資就像談戀愛，合適的投資工具就是你的男／女朋友，用心呵護(hù)，也許一個全新的“生命”不久就會誕生了，你的財富也許馬上就要來臨了！年輕人，從現(xiàn)在就開始“戀愛”，三十歲以后也許你就是下一個百萬富翁！

當(dāng)你的投資回報率

超過銀行利率就能成富人對二十幾歲的年輕人來說，投資這個概念似乎顯得有些陌生，往往認(rèn)為“投資”就是理財，那是有錢人的把戲，對我們這些“無產(chǎn)階級”來說太遙遠(yuǎn)了。實際上并非如此，理財是我們每個人的事，投資更是每個人必須要學(xué)會的生財之道。

前期的儲蓄積攢下的錢，不能讓它們乖乖地躺在銀行里，閑置就是在縮水，不能運(yùn)作起來，是不可能賺錢的，投資就是不太富裕的年輕人運(yùn)作錢的比較好的一種方式。

投資的意思是把你的金錢、時間和精力等，投入到你預(yù)期有一定利潤或者有合適回報的事物中去，這個利潤或者回報就是所謂理財理出來的“財”。投資是一門學(xué)問，不是簡簡單單幾句話就能說明白的，但是有一個最基本的原則——利潤最大化！付出了當(dāng)然要得到回報，回報的多寡取決于什么呢？

這就是我們必須要明白的投資回報率。當(dāng)你開始投資的時候，你一定有一個期望值，這個數(shù)值將大于你目前所投入的時間、精力和金錢的價值。

這個回報率看起來很復(fù)雜，是不是很難呢？其實不然，任何一個年輕人都能學(xué)會有關(guān)回報率的計算。而且這種回報率的計算，對于每一個想獲得財富的人來說，都是極其重要并大有裨益的。你要對你所花的每一分錢了如指掌，并計算它們用于投資能夠帶來多少回報。不妨經(jīng)常問問自己：這項支出能提高我的投資回報率嗎？

什么是投資回報率呢？對通常意義上的個人理財來講，投資回報率是一個比較簡單的概念，是指收益／投資×１００％，也就是說你的所得除以付出的百分比，就是你的投資回報率了。那投資回報率又是怎么計算的呢？

ａ．首先計算一個周期，比如一年你所擁有的財產(chǎn)額，稱之為期末財產(chǎn)與Ａ。

ｂ．扣除你的最初投資額。最初投資額稱之為期始財產(chǎn)與Ｂ。

ｃ．期末財產(chǎn)減去期始財產(chǎn)所得的結(jié)果再除以你的期始財產(chǎn)。

ｄ．最后乘以１００％，得出的就是你的回報的百分比。

用一個簡單的公式表示就是：（ａｂ）／ｂ×１００％＝投資回報率。

比如說你年終拿到的錢是１０萬，最初投入了８萬，那么投資回報率是（１０８）／８×１００％＝２５％。

一般來說，銀行利率的高低是和整個社會的投資回報率相關(guān)聯(lián)的，但目前國內(nèi)的情況和這種理論還是有些差距的?？v觀那些實體經(jīng)濟(jì)熱門行業(yè)的投資回報則要高于銀行利率好幾倍，所獲取的利潤是非常大的。所以，不管去投資什么行業(yè)，股票或者基金，投資回報率都要盡可能地高于銀行利率，這樣你才能獲得更多回報。

明白了這個道理，就可以在繁雜的投資項目或者公司中選擇適合你的投資目標(biāo)了，只要不偏離投資回報率高于銀行利率這個最重要的宗旨，賺錢還是非常有希望的，成為一個富人的夢想也不是不可能實現(xiàn)。

早一點(diǎn)認(rèn)識到這一秘訣，就能早一天成為富人。所以作為二十幾歲的年輕人，如果你手中有余錢，就趕快開動你的腦筋，想方設(shè)法將它們盤活起來，投資到你自己看好的理財項目上，只要回報率高于了銀行利率，久而久之，你就這樣不知不覺成為了富人！這是一件很神奇很簡單的事，不是嗎？

借雞生蛋——投資你的債務(wù)

大家隨處都可以看到這樣的事情，在生活中，在網(wǎng)絡(luò)上，在報紙上，有貸款的，有催債的，甚至還有專業(yè)的清債公司。債務(wù)如此盛行，對理財有沒有一定的影響呢？這就要看具體債務(wù)對個人的生活和財務(wù)方面產(chǎn)生的作用了，如果處理不好，債務(wù)會成為你最大的敵人；如果能妥善處理，把債務(wù)當(dāng)做一個投資項目來做，不僅沒有影響還能對你的理財起到意想不到的良好作用！

一個理財高手就像一個精通廚藝的巧婦，有米要做飯，沒米下鍋，也可以借到米，同樣可以做出香噴噴的飯菜。古人說：“書，非借不能讀”，其實資金也是如此。如果現(xiàn)在沒錢，卻正是急需要錢的時候，你怎么辦？

債務(wù)不可怕，有時候就像一只生蛋的母雞，生完蛋再還了不就得了。所以，學(xué)會投資債務(wù)也是一項很重要的課程。借別人的“錢袋”發(fā)自己的財，理財高手在一無所有的時候，也不會因為資金的短缺被困在那里止步不前，他們總是善于運(yùn)用別人錢財經(jīng)營自己的事業(yè)。

黃光裕出身于農(nóng)民家庭，１９８６年，１７歲時就開始和哥哥一起到內(nèi)蒙古做外貿(mào)生意。一年之后兄弟兩人又輾轉(zhuǎn)來到北京。當(dāng)時向銀行貸款是比較簡單的事情，不需要任何的抵押，所以，來北京后他們向銀行借了３萬元，承包了國美的服裝店。天生具有經(jīng)商頭腦的黃光裕意識到將來的家電行業(yè)將有巨大的市場空間。所以他們成立了國美電器。當(dāng)時的電器在國內(nèi)市場供不應(yīng)求，所以國美電器的生意相當(dāng)紅火，但是此時的黃光裕已經(jīng)意識到媒體宣傳的重要性，為了增加電器的銷量，他開始在北京晚報的夾縫里為自己的產(chǎn)品做廣告宣傳，隨后開始有不少的商家開始模仿國美的營銷模式。

當(dāng)時的家電市場價格比較混亂，為了牟取暴利，很多商家開始迅速抬升電器的價格，但是黃光裕始終堅持薄利多銷的經(jīng)營理念。所以其他的商家在短時間內(nèi)獲得暴利后逐個關(guān)門大吉，只有國美能長期存在。逐漸擴(kuò)大的國美電器，已經(jīng)不再滿足于從銀行借來的錢，此時的國美需要更多的周轉(zhuǎn)資金來維持自己的發(fā)展。于是黃光裕又有了自己的新法子，他開始向生產(chǎn)廠商“借錢”。國美電器每年可以從廠家獲得２０．３３億的資金周轉(zhuǎn)自己，而很多電器經(jīng)營者包括蘇寧電器都是靠自己的資金來進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。所以國美比別的公司發(fā)展更快。黃光裕就是憑著自己高明的“借力”使國美迅速地發(fā)展壯大起來。

在和中國鵬潤的交易中，黃光裕一夜之間成為中國首富，并使自己的公司上市，發(fā)行了自己的股票。此時的黃光裕開始向更多的股民“借錢”，并爭取讓自己的公司在香港、新加坡等地上市。

每一次“借錢”都讓黃光裕獲得了更大的成功，最終讓他成為了中國的首富。長袖善舞者，善于借用別人的資金來發(fā)展自己的事業(yè)。這是一種重要的能力，也是從一個一文不名的窮人變成富翁的必經(jīng)之路。

你要明白，借錢或者貸款并不是一件可恥的事情。只有善于借助別人力量的人，投資你的債務(wù)，才能使自己的事業(yè)得到更大的發(fā)展。借助別人的錢來為自己賺取財富，善于“借雞生蛋”，成就自己的事業(yè)，這是最簡單有效的致富之道。

理財應(yīng)該學(xué)會管理時間

——１２位總裁的時間哲學(xué)談到時間，人們總會想到這句話：一寸光陰一寸金，寸金難買寸光陰。為什么不用別的東西來比喻時間，偏偏用金子呢？表面是說時間的寶貴性，背后隱含的寓意不就是說“時間就是金錢”嗎？

把１００元錢扔在地上，你會不會撿？你肯定會，錢啊，誰不愛？撿１００元錢只需要１秒鐘的時間，１秒就能得到１００元錢，這可是大好事??！可相對于那些頂級富豪們來說，他們只要一彎腰的那一秒鐘就能賺取數(shù)億元的財富，區(qū)區(qū)的１００元錢相對來說，就變成了浪費(fèi)時間。

理財有句名言，是這樣說的：管好時間比管好財富更重要。二十幾歲，我們需要做的太多太多了，對財富的渴望幾乎達(dá)到了一個頂點(diǎn)，要想實現(xiàn)人生各階段理財目標(biāo)，必須及早動手。學(xué)會管理時間，就是在管理財富。

２００８年瑞士鐘表、珠寶展覽會現(xiàn)場，有１２位全球頂級鐘表及珠寶品牌的總裁，談到了他們對時間的理解。讓我們來看看富人眼中的時間是什么樣子的？

卡地亞全球總裁：如果把時間給別人，那么時間就永遠(yuǎn)不會丟失。

歐米茄全球總裁：時間不僅僅是有功能的，還應(yīng)該是美麗的。

浪琴表全球總裁：沒有人可以賄賂時間。

豪雅表全球總裁：在我看來時間是人類最寶貴的禮物———哪怕是百分之一秒都是享受人生奇妙的機(jī)遇。

百達(dá)翡麗全球副總裁：時間是永遠(yuǎn)不會結(jié)束的挑戰(zhàn)。

ＣａｌｖｉｎＫｌｅｉｎ手表全球總裁：我希望我能一次又一次地停止時間的腳步。

Ｈｅｒｍｌｅ時鐘全球總裁：時間匆匆從不停留……永遠(yuǎn)向前，未來是屬于我們的。

ＲＥＵＧＥ八音盒全球總裁：時間，真是最寶貴的東西！思考的時間，激情的時間，音樂的時間……

世界鉑金協(xié)會主席：我們追逐稀罕之物，我們渴望達(dá)到至臻，我們期望實現(xiàn)永恒。

愛馬仕鐘表全球總裁：時間，有時候是人類最好的朋友，有時候則是敵人。

名士表全球總裁：時間屬于每個人又不屬于任何人。

雷達(dá)表全球總裁：不要試圖給你的生命增加時間，而是要賦予生命到你的時間。

看看這些富豪們對時間的認(rèn)知，也許每個人都會有自己不同的理解，但有一點(diǎn)是相同的，那就是他們大多數(shù)是做鐘表生意的，而且他們都很有錢。所以，這些人是最懂時間和金錢關(guān)系的人！

從他們身上去學(xué)習(xí)一些管理時間的理念和技巧，對二十幾歲想致富的年輕人來說，是很有必要的。我們不缺少時間，缺少的是管理時間的方法。只有處理好時間的問題，理財才會更加合理和及時，你的財富之路才會越走越平坦！

科學(xué)運(yùn)用你的時間，利用合理的投資工具，投資，越早越好?；ㄆ阢y行曾做過這樣一個統(tǒng)計，如果一個年輕人在２５歲時，每月將２０美元投入共同基金，排除通貨膨脹因素，年回報率８％，到６５歲時投入的資金累計９６００美元，而投資的終值將達(dá)到７０２８５美元。如果等到３５歲才開始定投，每個月要多節(jié)?。玻当兜腻X才能在６５歲時得到同樣的金額。

一個人在未來擁有什么樣的生活，取決于他今天所作的準(zhǔn)備。想要多獲利，想及早成為一個富翁，就一定要及早投資?！韼啄晖顿Y，可能一輩子也追不上。出名要趁早，發(fā)財更要早！

二十幾歲，正處于一個人最寶貴的黃金時期。有的人選擇大把大把地浪費(fèi)時間，整天泡在網(wǎng)上、酒吧、舞廳里，不想著自己去賺錢，成了名副其實的“啃老族”；有的人一分一秒都不愿意錯過，把有限的精力投入到無限的時間中去，奮斗拼搏、積極進(jìn)取。

請珍惜你的時間，請管理好你的時間，如果你想在三十歲就邁上富人的行列的話……

三分法——組合投資“錢生錢”

王先生是一家公司的部門經(jīng)理，結(jié)婚不長時間，夫妻雙方收入穩(wěn)定。沒有房子，積攢了３０萬元的存款，因為房價一直居高不下，近期也沒有買房的打算。他看到周圍的朋友炒股賺了錢，想入市，又怕目前股指偏高風(fēng)險太大，于是想投資基金，將來有了孩子還可以作為教育基金。那購買什么樣的基金才合適呢？王先生一直在發(fā)愁。

王先生的想法是對的，房子總得考慮吧，有了孩子還要解決教育問題。選擇什么樣的投資方式才合適呢？——不妨試試“三分”資產(chǎn)組合投資，讓錢生錢。

在投資股市或基金之前，要對近期的理財重點(diǎn)做一個統(tǒng)計，包括子女教育、購房買車等，分清緩急，然后有針對性地選擇基金理財。具體到王先生這種情況，可以選擇在中等投資風(fēng)險下獲取投資回報的財務(wù)規(guī)劃。

王先生總計資金３０萬元左右，根據(jù)理財“三分法”，可拿出３０％的資金９萬元投資股票，因為現(xiàn)在股市已累計了較大風(fēng)險，所以不宜再向股市追加資金。在選股時應(yīng)堅持價值投資的理念，最好是贏利能力較強(qiáng)的行業(yè)龍頭股。大家都是普通老百姓，都不是專業(yè)投資人，小心謹(jǐn)慎些總是好的。

然后再拿出３０％的資金來投資基金，當(dāng)然不要再買股票型基金了，一旦風(fēng)險來臨，股票和基金都造成損失就會陷入僵局。這９萬元可以買一些風(fēng)險較小但是收益相對穩(wěn)定的封閉式基金、指數(shù)型基金、債券型基金等。

剩下的３０％多一點(diǎn)，可以選擇零風(fēng)險的理財組合。雖然王先生和妻子的收入都很穩(wěn)定，但為了應(yīng)付一些意外情況的出現(xiàn)，需要大額開支的時候也可以拿出足夠的應(yīng)急準(zhǔn)備金。所以，建議除了日常開銷所需１萬元，可以拿出３萬元購買必需的保險，如健康險、重大疾病險，意外險等，剩下的８萬元作為銀行活期存款。

在西方各國最流行的三分法是：將全部資產(chǎn)的１／３存入銀行以備不時之需；１／３用來購買債券、股票等有價證券作長期投資；剩下的１／３用來投資房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)業(yè)，因為一般情況下房地產(chǎn)是不會貶值而會繼續(xù)增值的，這部分投資可以作為后備基金，以便股票活基金風(fēng)險臨近造成虧損時用來保本或翻本。讓我們來分析一下這樣做的意義：

存入銀行的錢雖然安全性和變現(xiàn)力很高，但收益微乎其微；投入股票或基金的資產(chǎn)雖然收益性比較好，但風(fēng)險性也很大；投資房地產(chǎn)一般會增值，但是缺乏變現(xiàn)力。所以，把資產(chǎn)合理地分布在這三種形式上，可以相互補(bǔ)充，相得益彰。

相對于大多數(shù)二十幾歲的人來說，投資房地產(chǎn)還不是很現(xiàn)實，和西方投資方法還是有些差別，所以可以暫時不考慮。利用三分法的意義是什么？當(dāng)然是賺錢啦！

雖然我們的錢不是很多，但是并不代表我們就不能投資，也不能說投資就不賺錢。只要記住，在投資的時候盡量進(jìn)行一些短期投資，可根據(jù)利率變動隨時進(jìn)行調(diào)整，以合理規(guī)避風(fēng)險。

二十幾歲進(jìn)行投資，關(guān)鍵是——“不要把雞蛋放在一個籃子里”。盡量選擇多渠道投資，以分散風(fēng)險?？筛鶕?jù)個人的偏好和適合的方式，去合理安排儲蓄、基金、股票、信托等投資比例。把金錢玩轉(zhuǎn)與鼓掌之間，做一場金錢的游戲，讓錢生錢，這是三十歲以后變成富翁最重要的一環(huán)！

學(xué)學(xué)快樂房奴的理財經(jīng)

劉芳今年想結(jié)婚，和男朋友相處了４年，現(xiàn)在歲數(shù)也不小了，女人一到３０就變老，再不結(jié)婚，真要把爸媽急死了?？墒?，結(jié)婚得有房子吧，沒房子住哪？雖說，愛一個人就不能計較他的財產(chǎn)，可是最起碼得有一套房子生活吧。和男朋友商量了很長時間，決定按揭一套９０多平方米的房子，雙方家長給湊了一部分，自己又東挪西借，終于付清了３０萬元的首付。

然后就是每個月定期上交工資，除了吃喝，連一場看電影都舍不得，每天都生活在這種苦不堪言的環(huán)境下，兩個人的感情也出現(xiàn)了問題，不再像以前那樣和睦美滿了。愛情在房子面前漸漸地變成了痛苦，直到一天劉洋實在無法忍受這種生活，和男朋友狠狠打了一架。

男朋友只說了一句話：你是和我結(jié)婚啊？還是和一套房子結(jié)婚？劉洋一下子呆住了，她眼中的幸福難道真是建立在一套房子基礎(chǔ)上的嗎？

“你有房子嗎？”“有?。〔贿^我的房子是按揭的！”二十幾歲，只要有房子，幾乎都是房奴。這些房奴，被“月供”折磨著，每天住著新房子也開心不起來，甚至有的人整天唉聲嘆氣愁眉不展，日子過得并不是很滋潤。其實買房子不一定都要這么受苦受難，只要你能作出正確的選擇，完全可以做一個輕松快樂的房奴。

計劃結(jié)婚、買房的年輕人，更要重視理財。當(dāng)然，大部分人還得選擇購房貸款，在選擇貸款時，用理財?shù)难酃馊タ创?，也許你會有新的發(fā)現(xiàn)。雖然現(xiàn)在房貸理財觀念還沒有引起人們的足夠重視，但房貸絕不僅僅是“我借我還”。事實上，房屋貸款有著很大的理財空間，如何處理好這個問題關(guān)系到以后的理財之路。

那怎么才能做一個快樂的房奴呢？怎么才能讓愛情和房子兩全其美呢？也許，這些方法能幫你忙：

首先，不要片面注重首付比例，更不能輕易相信所謂的“零首付”。對首付比例的要求要根據(jù)自身的積蓄、具體家庭情況以及投資項目等具體情況決定，那些“零首付”或者是“一萬首付”絕大部分都是開發(fā)商宣傳的噱頭，只會加重你的購房成本。

其次，最便宜的并不一定是最適合的。各種還款方式的利率都有所不同，如果選得好，５０萬元的房貸２０年可以節(jié)?。保叭f元以上；選得不合適，就會增加還貸金額。每個人情況不一樣，還貸方式也不一樣，可以選擇最適合自己的。

房貸也可以“跳槽”，你知道嗎？不同銀行的產(chǎn)品不盡相同，甚至一家銀行不同時期也會推出不同的產(chǎn)品。如果新產(chǎn)品比較劃算，就可以通過轉(zhuǎn)按揭實現(xiàn)不同產(chǎn)品間的轉(zhuǎn)換。因為美國各銀行的利率在不同的時間差別很大，所以美國人的房貸經(jīng)常會“跳槽”，以此來博取差價。

最后，還要充分利用公積金貸款的優(yōu)勢。公積金貸款從某種意義上說，也是一種政策性的補(bǔ)貼，利率自然要比商業(yè)貸款低。因此，能使用公積金貸款的一定不能放過。如果你想二次置業(yè)的話，首次置業(yè)還是選擇商業(yè)貸款為好，以規(guī)避二套房政策。

當(dāng)然，這些只是一些技巧性的東西，能為你的買房事業(yè)添磚加瓦，但是離做個快樂房奴的目標(biāo)距離還比較遠(yuǎn)。除了選房、買房、貸款有一個正確的選擇，以樂觀的心態(tài)看待房子才是最重要的。

再好的房子也換不來真正的愛情，生活永遠(yuǎn)是第一位的，房子只不過是一個棲身之所罷了。想結(jié)婚，不妨先租個房子，等有了一定的積蓄再買也不遲。愛情，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比這些身外之物珍貴的多，慢慢來，日子一定會越過越好的！

資產(chǎn)再投資，８０后新婚族理財方案

剛剛結(jié)婚的新人們，度過了幸福的蜜月，接下來要面對的就是柴米油鹽醬醋茶的煩瑣生活，什么都得自己考慮，花錢也不能再像以前那么隨意了。這時，一個非常關(guān)鍵的問題就出現(xiàn)了——我們不會理財啊，這以后的日子怎么過才合適呢？

徐浪是一個標(biāo)準(zhǔn)的８０后，大學(xué)畢業(yè)后就在一家公司做業(yè)務(wù)，在工作中認(rèn)識了比自己?。矚q的女朋友，兩個人熱戀了一段時間，見過了雙方父母，都感覺很合適，于是，“閃婚”了。剛剛步入婚姻殿堂，兩人參加工作時間都不長，薪水還處在起步階段?？侩p方父母的資助買了一套小戶型住房，每個月要還一筆房貸。新婚宴爾，兩個人還像戀愛時一樣經(jīng)常到外面吃飯、逛超市、唱歌跳舞，所以過得緊緊巴巴，薪水有時候還不夠花，常常捉襟見肘，于是徐浪這個當(dāng)家人意識到了理財?shù)闹匾浴?/p>

組建家庭以后，責(zé)任也就相應(yīng)增大，還需有必要的保險保障。如果不能對資產(chǎn)進(jìn)行再投資，避免財務(wù)出現(xiàn)的問題，肯定會影響生活的穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展。雖然剛結(jié)婚，但過不了幾年還會生孩子，小戶型的房子已經(jīng)不適用家庭需求，所以還得換房，短期資金要求量較大，進(jìn)行資產(chǎn)的再投資非常有必要。

因為徐浪和女友剛剛工作，并且已經(jīng)當(dāng)了“房奴”，以后還想換套大一點(diǎn)的房子，再去貸款，造成短期負(fù)債高、需求資金更高的局面。所以，建立一個合理的理財規(guī)劃刻不容緩。那像徐浪這樣的８０后新婚族應(yīng)該如何理財，如何進(jìn)行資產(chǎn)再投資呢？

理財規(guī)劃之保險消費(fèi)篇：

能不去外面吃飯就盡量不要去，家里做飯更省錢；和同學(xué)的聚會能不去就不去，半年一兩次足矣；少去歌舞廳，少去喝咖啡，可以把家作為娛樂場所，溫馨又節(jié)儉。把每個月的開支嚴(yán)格控制，省下錢作為儲蓄投資資金。當(dāng)然，也不提倡單純地存銀行。

理財規(guī)劃之保險規(guī)劃篇：

年輕人承受力強(qiáng)，主要是大病和意外方面會影響家庭財產(chǎn)，雙方都有基本的社會醫(yī)保，所以保險以重大疾病保險、意外險為主，能比較好地應(yīng)對突發(fā)事件，還可以適當(dāng)選擇一些返還性儲蓄分紅險種。參照保險規(guī)劃的雙十經(jīng)驗，保險計劃應(yīng)涵蓋雙方大病、意外和基本的壽險，保障全面且保費(fèi)適合年輕人。

理財規(guī)劃之投資規(guī)劃篇：

為了準(zhǔn)備孩子的奶粉錢和未來教育金，每月進(jìn)行基金定投?？梢赃x擇定投股票型基金，每月定投５００元，年投資回報率１０％，１０年后就能籌集到３８萬元左右的資金，孩子上學(xué)的費(fèi)用差不多了。

鑒于徐浪個人喜好風(fēng)險型，也可以投資指數(shù)型基金。初始投資５萬元，每年持續(xù)再投資７萬元，年投資回報率１２％，連投５年，大約可賺到３５萬元，基本能應(yīng)對新房子的首付款了。然后，繼續(xù)利用公積金貸款，加上商業(yè)貸款一共７０萬元，以后慢慢還清就是了。

相對年輕人來說，傘形基金搭配是一個不錯的選擇。即在一個公司形成股票型基金、偏股型基金和平衡型基金的搭配，這樣組合之間相互轉(zhuǎn)換而不用支付申購費(fèi)用。５年計劃，選擇紅利再投資和后端收費(fèi)比較經(jīng)濟(jì)。

為什么不選擇股票呢？因為股票適合于那些收入較高的年輕人去投資，一來承受能力強(qiáng)，二來時間長可以攤薄投資成本。像徐浪這樣的８０后小家庭來說，不是很適合。

再預(yù)留大約１～３萬元的可流動款，自由支配資金和信用卡搭配，應(yīng)該能應(yīng)付家庭正常開支和突發(fā)事件了。幾年之后，現(xiàn)有的房子出租所得租金也可利用，雙方收入也有增長，壓力不算太大。

這些投資規(guī)劃還應(yīng)根據(jù)實際情況隨時調(diào)整，不妨定期和理財規(guī)劃師聯(lián)系，以調(diào)整自己的投資方向和理財計劃，為邁入家庭成熟期早作準(zhǔn)備。

８０后的新婚族一定要學(xué)會積極的理財，否則只能被房貸和生活壓力拖垮。積極地了解投資市場和投資產(chǎn)品，尋找新的投資方向，賺錢才是王道！

最大限度地使自己的財富保值

——通脹時期怎樣理財自從２００７年以來，物價上漲，通脹壓力加大，人們感覺手里的錢“蒸發(fā)”得越來越快了。如何能夠規(guī)避風(fēng)險，最大限度地使自己的財富保值增值呢？這也是許多年輕人關(guān)心的問題，工資就那么點(diǎn)，不像那些有錢人，物價再漲也不怕。

尤其是正在投資理財?shù)哪贻p人更為在意這個問題，通貨膨脹了怎么辦？我的錢是不是就要打水漂了，我的股票該不該拋，我的基金還要投入嗎？這就要求投資者必須突破傳統(tǒng)的理財方式，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)通脹壓力下的投資收益最大化。如何才能做到呢？

更新投資觀念積極理財

改變你的理財方式，向穩(wěn)健型、積極型轉(zhuǎn)變。中國人一直有儲蓄的習(xí)慣，認(rèn)為把錢存進(jìn)銀行等著拿利息就萬事大吉了。實際上，目前的銀行利率相對來說是“負(fù)利率”，你的錢存進(jìn)銀行每年都在以３％的速度在縮水。人們都知道買股票怕被套，實際上存銀行也會被套，股票套牢還有解套的機(jī)會，銀行套住你，錢的購買力就會下降，也就是說，錢不值錢了，本來５毛錢能買個包子，現(xiàn)在需要６毛才行。那怎么解決呢？可行的辦法是留足３個月或頂多半年的日常開支，把節(jié)余的資金拿去投資，讓錢動起來，讓錢去生錢！

創(chuàng)新投資渠道明白理財

現(xiàn)在的投資理財渠道比較多，讓初涉投資的年輕人眼花繚亂，什么股票、基金、黃金、藝術(shù)品等多如牛毛。如何選擇合適的理財產(chǎn)品才能控制風(fēng)險、保證收益呢？所以，投資者在投資之前應(yīng)該對各類投資產(chǎn)品有較為清楚的了解。以下是幾種比較適宜的投資方式：

股票：長線操作，靈活應(yīng)變。只要不求暴富，只是尋求解決通脹危機(jī)，投資贏利，還是有很大的成功機(jī)遇的。選擇時要注意：選那些資源優(yōu)勢企業(yè)、產(chǎn)品能漲價行業(yè)、銷售規(guī)模大的企業(yè)或者多元化綜合性的企業(yè)。

基金：基金配置不可缺?；鸬娘L(fēng)險低、省時省力，收益也比較好。年輕人可選擇貨幣型基金和債券型基金，這兩種是目前市場上比較穩(wěn)健的理財品種。雖然股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具，但是國內(nèi)市場還不太成熟，可適當(dāng)配置債券型基金。這樣，不但能規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，還能在通脹情況下實現(xiàn)保值。

收藏：收藏不僅僅是藝術(shù)，也是一種保值、增值的投資行為。藝術(shù)品的投資是一個特殊的門類，但投資效益卻比別的項目更顯著，增值幅度也比別的投資來得快。精美的藝術(shù)品在是藝術(shù)家一生創(chuàng)作的結(jié)晶，數(shù)量極為有限，非常值錢，比如畢加索的油畫高達(dá)幾億美金，年代越久市場價值越高。當(dāng)然，這個項目的要求較高，對投資者的學(xué)識、閱歷、眼光是個考驗，對資金要求也比較苛刻，推薦有能力的年輕人嘗試。

定位投資人群正確理財

面對高通脹，要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，短期或長期的生活目標(biāo)以及愿意承受的風(fēng)險高低等因素來綜合考慮，如何進(jìn)行投資，才能使資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值。

年輕人因為收入普遍不是很高，一定要先節(jié)流后開源。規(guī)劃好自己每個月的支出，理性消費(fèi)；選擇基金定投，風(fēng)險承受能力較大者可以在此基礎(chǔ)上多買一些股票基金，承受能力小一些的應(yīng)增加平衡型基金。總之，先保值才能增值，最大限度地保住自己的錢最可靠！

沉穩(wěn)如山，要把理財當(dāng)做娛樂來做

小王是個事業(yè)有成的學(xué)者，平時喜歡寫點(diǎn)東西，上學(xué)的時候也是個文藝青年。工作業(yè)務(wù)強(qiáng)卻不擅理財，工作幾年后，和女朋友商量著想買一套房子。一次，翻報紙廣告看到一個樓盤名字很有詩意，樓書寫得也很和自己的胃口。于是，就興沖沖地去了。

當(dāng)時這個樓盤的房子只造了兩座，戶型也不是很全，但是小王看了以后，對整個規(guī)劃和環(huán)境感覺很不錯，當(dāng)場下定，總價是９０多萬?；貑挝灰徽f，同事們都很不以為然：人家上海人買套房子平均要看９套呢，你們就怎么輕易地就定下了，太沖動點(diǎn)了吧！這么一說，小王也覺得有點(diǎn)倉促，于是，找?guī)讉€朋友到處看樓盤，跑了好幾個地方，都不是很合適，不是價錢高就是環(huán)境不好?；仡^再看先前那套，性價比是最高的。

當(dāng)時有４０多萬存款，全交了首付，每月還貸４０００多元，小王也搞不清楚哪種還款方式合算，就選了定額。用了５年時間，兩個人省吃儉用提前把貸款還清了，只付了１０萬元利息。

還清貸款以后，小王抱著試試的心態(tài)打算投資。開始買了一些股票，但不是特別理想。套進(jìn)去幾萬塊，拋又舍不得拋，不得已，只好等著。沒想到，過了一段時間，這只股漸漸有了好轉(zhuǎn)，最后竟然賺了。而他的那些同事及早收手，多少不說都賠了?？粗墒邢碌?，小王又動了基金的念頭?？墒遣恢蕾I哪個好，就用了１個月的時間去觀察哪個漲得最好，最后他選定了某個配置型基金，投了１０萬元。等漲到２０萬元的時候，發(fā)現(xiàn)它漲得慢，就轉(zhuǎn)換成了同公司的宏利。又根據(jù)同事的建議，提前半個月買入，多賺了１０％。同事賺了一筆就撤了，用資金去做別的短線，可是小王很看好那位基金經(jīng)理，還在繼續(xù)持有這個基金，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)，又多賺了幾萬塊。

同事都笑著說，小王你這運(yùn)氣也忒好了點(diǎn)吧。小王呵呵一樂，說：“我這個人屬于慢熱型，不如你們靈活，但是，穩(wěn)當(dāng)點(diǎn)總沒錯，何況我對這些身外之物也不是特別看重，就當(dāng)玩玩吧?！蓖聜兌加X得小王這個“書呆子”還真是“傻人有傻?！薄?/p>

其實，小王的這種理財觀念也不是沒有可取之處，有時候太在意一樣?xùn)|西，往往患得患失，理財也是一樣。不管購買哪類投資產(chǎn)品，都要做認(rèn)真仔細(xì)地分析，看好了就別輕易放棄，靈活很重要，但是穩(wěn)當(dāng)一些更能賺錢。

現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)娛樂精神，小王的理財觀就很“娛樂”，錢嘛，只是一個工具，賺錢不就是為了享受生活嘛。投資的時候也沒必要整天盯著大盤指數(shù)、基金漲停，等漲幅達(dá)到２０％的時候不妨就兌現(xiàn)，一家人去外面玩玩，享受投資的樂趣，要不然所有投資都得等到１０年以后才能用，多沒勁。

我們要把理財當(dāng)做娛樂來做，而不是一種負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，更不能有一夜暴富的心態(tài)，年輕人理財最忌諱的就是這一點(diǎn)，所以投資也要穩(wěn)。經(jīng)過幾年的努力，相信到了三十歲的時候，你的投資能力和投資心態(tài)會越來越好，離成為一個富人的夢想也會越來越近。

“傻瓜投資術(shù)”——逢低加碼投資的５竅門

定期定額因為簡單易操作被人稱之為“傻瓜投資術(shù)”，也比較適合不太懂投資的二十幾歲的年輕人。其實，定期定額并沒有大家理解中的那么傻，還是有一些投資竅門可以提高投資效率和報酬率的。掌握了這些小竅門，相信對你的投資會有很大的幫助，錢少不要緊，有了釣魚的方法還怕沒魚可吃嗎？簡單歸納起來，有５個小招式可供投資者學(xué)習(xí)參考：

第１招逢低加碼兩步提高你的報酬

雖然這是個老道理，大家都知道市場下跌時應(yīng)該進(jìn)場，但是真的有魄力有信心這么做的人，少之又少。在市場下跌時，定期定額會加碼買進(jìn)是個提高投資報酬率的好方法，不用很可惜，如果投資者能夠?qū)W會運(yùn)用，報酬一定會提高。逢低加碼如何操作呢？可以分為兩步來執(zhí)行：

第一步，先考慮３件事：投資標(biāo)的前景是否良好；股票市場下跌是否已逐漸量縮止穩(wěn)；市場氣氛是否悲觀。如果投資標(biāo)的前景無虞，股市逐漸止穩(wěn)，市場氣氛不悲觀，就是逢低加碼的最佳時機(jī)了。

第二步：決定加碼方式與金額。投資人可以根照個人財務(wù)情況決定，可以１次提高扣款金額，扣款次數(shù)也可以隨時變動。

第２招基金被套不要怕不妨等等看

市場不好，定期定額績效難免會受到影響。尤其是剛剛學(xué)習(xí)投資的年輕人，累積的時間也不夠長，遇到市場長久不佳，投資的基金還是會被套牢。那此時還應(yīng)該繼續(xù)扣款嗎？還是應(yīng)該轉(zhuǎn)移市場？看到報酬率連著幾個月都是赤字，沒有人不著急，這時又該怎么辦？

解決問題，先要理清頭緒。要先看看整個大市場是處于空頭趨勢還是多頭走勢？如果是前者，那所有的基金都有可能面臨同樣的命令，投資人不必?？?，更沒有必要轉(zhuǎn)換基金從頭開始。如果是后者，市場仍處于多頭，投資人因為一時的套牢就?？郏瑢⒎浅？上?。

還有就是看看該基金投資的產(chǎn)業(yè)或區(qū)域基本面是否轉(zhuǎn)變、如何轉(zhuǎn)變，如果股市下跌，良性修正，基本面未轉(zhuǎn)壞，投資人應(yīng)該持續(xù)扣款，甚至把握機(jī)會利用單筆加碼買進(jìn)。反之，基本面出現(xiàn)問題，投資人就應(yīng)該考慮把手上的套牢基金，轉(zhuǎn)換到其他具有上漲潛力的基金上去。

第３招不選單一穩(wěn)定投資

一般人在認(rèn)為定期定額投資基金時，選擇波動程度劇烈的單一國家或產(chǎn)業(yè)基金比較好，可以降低基金單位的平均成本，拉大將來基金走升時的獲利空間，但事實并非如此。

如果仔細(xì)觀察你就會發(fā)現(xiàn)那些容易被套牢的基金，多半是波動度高的單一國家或產(chǎn)業(yè)基金，因為產(chǎn)業(yè)都有景氣循環(huán)，甚至還會被淘汰，單一國家基金還很容易出現(xiàn)政經(jīng)危機(jī)，比如最近的美國金融風(fēng)暴，很多單一國家基金的表現(xiàn)非常慘淡甚至被清算。

第４招衛(wèi)星基金設(shè)停利點(diǎn)獲利才是目的

假如投資人選擇單一國家或產(chǎn)業(yè)作為衛(wèi)星基金，一定要設(shè)立停利點(diǎn)，一獲利就了結(jié)出場。一方面能確保投資戰(zhàn)果，還能深刻認(rèn)識該國或該產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)基本面。隨時了解市場的最新動態(tài)，才能提高獲利的勝算。要想累積財富，衛(wèi)星基金務(wù)必設(shè)好停利點(diǎn)，范圍從１５％到３０％都可以，具體視投資基金而定。

第５招月初扣款報酬要優(yōu)于月中、月底

很多二十幾歲的投資人，在決定定期定額投資后，都會遇上一個問題：月初、月中、月底哪一個才是扣款的最佳時間點(diǎn)？答案是：月初扣款最好，能讓你多賺１到２個百分點(diǎn)！

為什么會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象呢？主要原因是月初股市通常處于低點(diǎn)，而月底因為投資法人作賬關(guān)系處于高點(diǎn)。雖然長期下來報酬率差異并不是很大，但是，這１到２個百分點(diǎn)對投資額本來就不多的年輕人也是相當(dāng)重要的。雖然錢不多，但至少可以抵消一些例如手續(xù)費(fèi)之類的投資成本。

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